郎咸平:養老金危機 我們能安心退休麼
2005年以來,國家連續6年7次提高企業退休人員基本養老金,而且最後幾次的上調幅度都在10%左右。國務院為何如此重視養老金問題?養老金的實際狀況到底怎樣?
按照現在的養老金情況來看,一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發表文章說,如果退休以後每天只吃盒飯,需要100萬元的退休金。現在一般盒飯的市場價格是10元,隨著通脹率的不斷上升,假如以4%來算,30年後盒飯的價格大概會漲到32元,如果一日三餐都吃盒飯,一天就需要100元,30年的盒飯錢就需要100多萬元。當然,4%這個數字肯定是被嚴重低估了。
以北京為例,目前北京一個普通家庭1年的生活費是5萬元,以更為嚴重被低估的3%的通脹率來計算,20年後要維持現在的生活水平,1年就需要9萬元。假設離退休還有20年,退休後還要再活20年,需要的養老費用是242萬元。按照現行的養老制度,如果月薪4000元,再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時養老保險金總共也只有37萬元,但需要的費用卻是242萬元,連零頭都不夠。
我們看看清華大學養老金工作室提供的數據,2012∼2017年,中國14∼64歲的勞動人口開始下降。到2035年,65歲以上的人口約為2.94億。也就是說,現在是每10人中有1個老年人,但二三十年後,每10人中老年人的數量可能會達到4個,將出現2個納稅人供養1個養老金領取者的局面。這對年輕的夫婦來說意味著每對夫婦要供養4個老人,你們怎麼養得起?
我們再看看其他國家都是怎麼做的。比如智利在養老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社保基金經理人必須交納他所管理資金的1%的個人資金做擔保。比如你負責10億美元的養老金投資管理,必須自己拿出1000萬美元的個人財產作為擔保。智利政府養老基金監管部門單獨僱用審計人員、律師進行審查,而且養老金的投資交易當天上報,財務和資金情況要月報。也正是因為有這樣規範的流程,儘管智利已經有幾個養老金公司倒閉,但是養老金都沒有受到損失。
我們的養老金全部統籌運用的結果就是,任何一個省跟任何一個市只有總量,其他所有的資料,如何投資、如何回報、如何使用,全部都不透明。社保局徵收的效率極低,還要單獨找一批人進行企業財務核算,監控企業工資,通過類似稅務總局的征管軟體去進行調查、稽核、徵繳,這個過程中產生的費用都要從社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%,也就是說60%都被當成費用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調研、徵稅的工作,這就是我們的社保金。
這個錢是可以省下來的。支出為什麼這麼大?因為既沒有明確分工,也沒有問責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢。我們的社會保險法規定,參保人交費年限滿15年以上者,達到規定年齡後可以每個月領取養老金。交費不足15年的,可以交費到滿15年後,按月領取基本養老金。沒有投資回報,也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來,在現在這種體制之下,也沒有辦法鼓勵大家為自己多交養老保險,因為交了,這個錢就直接進入政府的統籌賬戶裡面去了,但少交還不行。這就是為什麼大家只願意交規定的數字,多交就虧了。
我們現在是在用年輕人交的養老金去補老年人的支出。玩的就是一個「龐氏遊戲」,就是拿後面的錢補前面的,等到前面的退休金都被拿光了,並且現在的年輕人也退休了,我可以負責任地跟你講,沒錢了。目前就是這麼危險。
當然,養老金也會破產。比如中國香港,2000年香港大學退休金破產時,學校竟然召回所有合同重簽。過去答應給你的退休金,現在一筆勾銷,不認賬了。如果你不願意重簽合同,你就別干了。如果你想通過跟學校打官司來討個說法的話,那你就得先想想自己是不是掏得起律師費。打不起官司只有重簽合同。所以,像筆者這種級別的教授,本來可以拿到2000萬港幣退休金的,但是現在就只能拿20萬港幣了。
內地的養老金未來會是什麼樣子?如果繼續這樣下去,肯定會比香港地區還要糟糕。如果現在不解決養老金問題,這麼多退休的父母親怎麼辦?將來一對年輕夫妻要養12個老人。如果國家不趁現在把問題解決掉,將來怎麼辦?所有的擔子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個社保基金做一個改革,最起碼每個人要有一個獨立賬戶,而且這個錢是不可挪用的,然後讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始,之後我們再慢慢規範,慢慢管理。當然,個人也要養成投資理財的好習慣,通過多種理財工具和產品,豐富自己的投資手段,在社保之外,自己動手為養老做好準備。也只有這樣雙管齊下,才能夠像溫總理講得那樣,讓每個人活得更有尊嚴。
来源:大眾理財顧問
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