美国人的钱都花在哪儿了?(组图)


在美国,除了穷人没有钱用来储蓄、富人将多余的钱拿去投资以外,即便是典型的中产阶级,一般也很少有存款。到底钱都花到哪去了?
在美国,除了穷人没有钱用来储蓄、富人将多余的钱拿去投资以外,即便是典型的中产阶级,一般也很少有存款。到底钱都花到哪去了?

【看中国2019年11月8日讯】在美国,除了穷人没有用来储蓄、富人将多余的钱拿去投资以外,即便是典型的中产阶级,一般也很少有存款。依有关资料显示,美国人的储蓄率一直是低于20%。《北美小朵》上有一篇文章探讨了这种现象。

一、美国人不喜欢储蓄

有国内的朋友问我:听说美国人都不存,大多数人连一千美金都拿不出来,是真的吗?我仔细想想,好像还确实是那么回事。依我看来,美国人不喜欢存钱,是由于几大前提:

1.健全的社会保障

美国政治制度稳定,且经济发展成熟,各种社会保障和社会福利都相对完善,就业充分。一般来说,不用太过担心缺少储蓄而带来的危害。

若因为失业或者意外事故导致穷困,可申请各种政府福利,来保障最基本的物质生活。而对于失去劳动能力之退休人士,则有一系列的医疗和生活保障,从很大程度上减低了美国人存钱的需求。

比如,在美国,年满65岁的老年人可申请联邦医疗保险卡,以享受优惠的医疗和药物价格;穷人可以申请白卡,享受免费医疗服务与长期护理服务,由政府买单。

医疗保险卡
医疗保险卡

2.方便的借贷途径

在美国“借钱”比较容易。这里说的借钱,不是向亲戚朋友借钱(美国人几乎从不向私人借),而是向银行申请贷款。

在美国,不管是买房子或开公司做生意或上大学,都可以向银行申请贷款,仅要满足一定的条件即可。

由于美国的私立大学学费特别昂贵,一般的家庭只靠父母的收入完全支付不起。因此,很多大学生的学费基本上是靠银行助学贷款来获得,而生活费则是靠业余时间打工解决。

另外,助学贷款利率低,还款时间长,允许学生在毕业工作后再偿还。前任总统奥巴马于2008年的竞选演说中,就曾对大学生的选民说:我八年前(即2000年)才还完了大学贷款。而他早在1991年就从哈佛大学法学院毕业。

当然,大学生除了从银行贷款支付学费,还可申请所在学校的助学金,家庭条件越差的,就越容易申请成功。

贷款
贷款(以上图片来源皆为Adobe Stock)

3.包容的社会环境

美国人婚恋,不是以对方的收入水准跟社会地位来评断,而更多的注重双方有共同的爱好、兴趣和三观。

而且,美国人结婚,也没有定要买房买车的概念。所以很少有美国人因为结婚而买房,更不会因儿女买房,也就没必要预备存款。

4.“按揭”的消费模式

商家为了促进顾客购买产品或者服务,无论是房、车,甚至冰箱、彩电,都可以实行“按揭”的分期付款模式,顾客只需要付很少的钱,便可以买下产品,每个月再支付一笔款项。这方式也成了美国人无需存钱之客观条件。

二、既然美国人不存钱那钱到底花在哪些地方呢?

让我们以一个德州休斯顿的典型中产阶级家庭为例,了解一下美国人的钱都怎么花的(以下单位:美元):

一家四口,父亲一人工作,全家年收入是8万(税前),扣税后到手大约6万,每月5000出头,在休斯顿算是小康。一般来说,他们会购买一栋价值25至28万美元的独立屋,并添置两部汽车(通常为一部小轿车跟一部SUV之类的大车,有的人家甚至还会多一部皮卡)。

因此,他们的每月具体的开支情况如下:

房贷1400至1800(依据还款年限长短)
车贷700
房产税700
吃饭400
水电煤气200
医疗保险700
电话电视网络等100
住房维护100
车保和汽油等300
其它(旅游、聚会等娱乐)200
……

算下来,这个家庭每个月的收入差不多刚好支付上述费用,没有余存。其实,美国人的头脑中是很少有“节约”的概念的。无论是家里使用的水电煤气、或是吃穿、旅游、购物,都是尽情地去“消费”的。

举例,美国人从来不洗鞋子,穿旧了,穿臭了,那就扔掉。“新三年、旧三年、缝缝补补又三年”的生活方式是不可能在美国看到的。

在美国人的办公大楼里,电灯、电脑、网络甚至是空调,都是常年打开的;即使在家里,很多美国人也都是从来不关空调的。

另外,美国人为了方便和减少劳动量,家中大量使用了一次性用品,比如擦桌子的厨房用纸、聚会的杯盘碗碟、甚至擦地用的抹布,都是很大的消耗。

美国人还大量使用各种家用电器,洗碗机、扫地机器人、洗衣机和烘干机,都是特别耗水耗电的。

除了最基本的生活消费,美国人还相当注意生活品质,特别注重节日和特殊时刻的仪式,这也少不了花钱。比如,孩子出生前的“baby shower”、万圣节、耶诞节、孩子的生日party等。

万圣节
万圣节(图片来源:Pixabay/公用领域)

由此可见,美国人不存钱,除了主观方面,从客观上来说,也确实“无钱可存”,做“月光族”也是他们迫不得已的选择。

毋庸置疑,美国为世界上最发达的国家,生活水准高,且物质条件相对富足,但实际上,真正的中流砥柱和脊梁,应该是数量最为广大的、勤恳工作且承担着最多税赋、为社会做最大贡献的中产阶级。

这些中产阶级(特别是刚工作不久的年轻人)之收入除去赋税和开支,每个月也所剩无几,这也是目前美国社会的真实状况。

三、如果是双职工家庭 积累一定的财富会进行一些投资

美国人的投资方式无非是以下几种:

1.投资房产

美国地广人稀,且物质资源丰富,地区发展相对平衡,除了少数城市(纽约、洛杉矶)之外,大部分地区的房价与经济发展相均衡,基本上也在老百姓的经济承受范围以内。

2.投资股票、债券

美国的股票债券市场相对成熟跟稳定,也是可以考虑选择的投资方式。不过只要是投资,都是有一定风险的,可靠性还是比不上投资房产。

3.退休金理财

美国有稳定工作的人通常每个月都会从自己的工资里面取出10%,投入一个名为401K的“退休计划”。由于这笔钱是可以免税的,因此有上限。

原则上,这笔钱不能在退休前取出,否则将会面临罚款,但可以进行一些投资来达到抵消通货膨胀的目的。如果经营得好,退休后会拿到一笔客观的退休金,晚年生活能够得到较好的保障。

401K的“退休计划”
401K的“退休计划”(图片来源:Pixabay/公用领域)


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